Par Équipe JA Technology · Publié le 26 janvier 2027 · 4 min de lecture
En Suisse, les accidents sont couverts soit par la LAMal, soit par la LAA (LAINF — loi sur l'assurance-accidents), selon votre statut professionnel et le type d'accident. Comprendre cette coordination est essentiel pour éviter de payer des soins qui devraient être remboursés.
La distinction entre accident professionnel et accident non professionnel
La LAA (LAINF) distingue deux types d'accidents : (1) l'accident professionnel — survenu pendant ou en raison du travail (chute sur le lieu de travail, accident de trajet pour aller travailler, maladie professionnelle) ; (2) l'accident non professionnel — survenu en dehors du travail (sport, loisirs, à domicile). Ces deux catégories sont couvertes différemment.
Si vous êtes salarié travaillant plus de 8 heures par semaine chez le même employeur, la LAA couvre les accidents professionnels ET les accidents non professionnels. Si vous travaillez moins de 8 heures/semaine chez le même employeur, seuls les accidents professionnels sont couverts par la LAA — les accidents non professionnels reviennent à la LAMal.
Ce que la LAA (LAINF) couvre en cas d'accident
La LAA couvre les soins médicaux liés à l'accident, les indemnités journalières (80 % du salaire assuré dès le 3e jour d'incapacité), les rentes en cas d'incapacité permanente ou de décès, et les frais de réhabilitation. Ces prestations sont financées par les primes d'assurance-accidents payées par l'employeur.
La LAA ne s'applique qu'aux accidents (événements soudains et involontaires causant un dommage corporel) et aux maladies professionnelles. Les maladies ordinaires, même contractées au travail, relèvent de la LAMal.
Et si la LAA refuse de couvrir ? La LAMal en secours
En cas de litige sur la couverture LAA (l'assureur LAA conteste qu'il s'agisse d'un accident), la LAMal doit intervenir provisoirement pour couvrir les soins médicaux nécessaires, sous réserve de récupérer les coûts auprès de la LAA si la couverture est finalement reconnue.
Ce mécanisme de 'prise en charge provisoire par la LAMal' évite que le patient reste sans couverture pendant un litige LAA. Signalez immédiatement à votre caisse LAMal si vous avez un accident professionnel et si la LAA conteste sa couverture.
Les indépendants et la couverture accident
Les travailleurs indépendants ne sont pas affiliés à la LAA obligatoire (pas d'employeur pour payer les primes). Leur couverture accident dépend de : (1) la LAMal — qui couvre les soins médicaux des accidents (si l'option accident n'est pas supprimée) ; (2) une assurance-accidents LAA volontaire — souscrite auprès d'un assureur LAA pour avoir droit aux indemnités journalières et rentes LAA.
Les indépendants sont particulièrement vulnérables en cas d'accident : la LAMal couvre les soins mais pas les indemnités journalières, les rentes d'invalidité ni les frais de réhabilitation. Une assurance-accidents volontaire LAA ou une assurance perte de gain est fortement recommandée.
L'opt-out accident LAMal : uniquement pour les salariés LAA
Si vous êtes salarié couvert par la LAA (plus de 8h/semaine), vous pouvez suspendre la couverture accident de votre LAMal (opt-out) pour économiser sur la prime LAMal. La LAA couvre déjà vos accidents non professionnels — la couverture accident de la LAMal est donc un doublon.
Cet opt-out doit être déclaré à votre caisse LAMal. Attention : si vous perdez votre emploi et votre couverture LAA, vous devez immédiatement réactiver la couverture accident de votre LAMal pour rester couvert.
Questions fréquentes
Je me suis blessé en me rendant au travail. C'est la LAA ou la LAMal ?
L'accident de trajet pour aller travailler est considéré comme un accident professionnel et est couvert par la LAA — à condition que vous soyez affilié à la LAA (salarié plus de 8h/semaine). Si vous êtes indépendant ou salarié moins de 8h/semaine, c'est la LAMal qui couvre.
Mon employeur dit que c'est ma faute — la LAA couvre-t-elle quand même ?
Oui. La LAA couvre les accidents du travail même si la faute est entièrement celle de l'assuré. Seule exception : l'accident intentionnel (auto-mutilation) n'est pas couvert. La faute professionnelle (distractions, négligence) est couverte.
J'ai eu un accident en vacances à l'étranger. LAMal ou LAA ?
Si vous êtes salarié couvert par la LAA avec plus de 8h/semaine, l'accident en vacances (non professionnel) est couvert par la LAA. Si vous êtes indépendant, c'est la LAMal qui intervient pour les soins médicaux. Dans les deux cas, signalez l'accident à votre assureur dès votre retour.