Par Équipe JA Technology · Publié le 7 octobre 2027 · 5 min de lecture
Recevoir un diagnostic lourd et suivre un traitement de longue durée bouleverse le quotidien. Beaucoup d'assurés renoncent alors à changer de caisse, persuadés qu'une nouvelle Krankenkasse les refusera ou interrompra leur suivi. Cette crainte est infondée pour l'assurance de base obligatoire (LAMal). La loi protège votre droit à changer, même en plein traitement. Cet article clarifie ce que la nouvelle caisse peut et ne peut pas faire, et comment la continuité de vos soins reste garantie avant l'échéance de fin novembre.
Le mythe du refus : ce que dit vraiment la loi sur l'assurance de base
La première peur des personnes en traitement est qu'une nouvelle caisse les refuse à cause de leur état de santé. Pour l'assurance de base (LAMal), c'est juridiquement impossible. La loi impose à chaque assureur une obligation d'admission : il doit accepter toute personne qui en fait la demande, sans condition liée à la santé. Une caisse n'a pas le droit de vous poser de questionnaire médical, ni d'exiger un examen, ni d'opposer une réserve pour votre pathologie.
Aucune sélection des risques Ce principe existe précisément pour protéger les assurés malades. Un patient en oncologie, sous dialyse ou en suivi chronique a exactement les mêmes droits qu'une personne en bonne santé pour souscrire l'assurance de base auprès de la caisse de son choix. Le diagnostic, le pronostic ou le coût attendu de vos soins n'entrent jamais en ligne de compte. Une caisse qui refuserait votre affiliation à la base agirait dans l'illégalité.
Continuité des prestations : votre traitement ne s'interrompt pas
La deuxième crainte porte sur la continuité : un traitement en cours risque-t-il d'être suspendu pendant le passage d'une caisse à l'autre ? Non. L'assurance de base couvre les mêmes prestations partout, car le catalogue est fixé par la loi fédérale, identique pour toutes les caisses. Vos médicaments, séances de chimiothérapie, examens d'imagerie ou consultations de suivi restent remboursés selon les mêmes règles, quelle que soit la caisse qui paie.
Le changement est conçu pour être transparent : l'ancienne couverture cesse le 31 décembre à minuit et la nouvelle débute le 1er janvier, sans interruption d'une seule journée. Vous n'avez pas à recommencer une démarche de prise en charge déjà accordée pour une prestation relevant de la base. Vos prestataires (oncologue, hôpital, pharmacie) facturent simplement la nouvelle caisse à partir de la date de bascule.
Base obligatoire et complémentaires : la distinction décisive
Toute la confusion vient d'un amalgame entre deux univers très différents. L'assurance de base (LAMal) est obligatoire et soumise à l'obligation d'admission : personne ne peut vous refuser. Les assurances complémentaires (LCA), elles, sont facultatives et relèvent du droit privé. Là, l'assureur peut poser un questionnaire de santé, émettre des réserves, voire refuser une affiliation en fonction de vos antécédents.
Conséquence concrète Vous pouvez parfaitement changer de caisse pour l'assurance de base sans toucher à vos complémentaires, ou en conservant celles-ci auprès de votre ancien assureur. Si votre traitement est lié à des prestations couvertes par une complémentaire (chambre privée, certaines médecines), évaluez sa portabilité avant de résilier ce volet. Pour la base, en revanche, aucune réserve liée à votre maladie ne peut jamais vous être opposée : c'est le cœur de la protection légale.
Choisir sa franchise et son modèle quand on est en traitement
Quand on consomme beaucoup de soins, le calcul de la franchise change. La franchise est la part annuelle que vous payez avant l'intervention de la caisse ; elle va de 300 à 2500 CHF pour les adultes. En plein traitement, vos coûts annuels dépassent en général largement la franchise minimale, ce qui rend souvent la franchise de 300 CHF la plus avantageuse, malgré une prime mensuelle plus élevée.
À cela s'ajoute la quote-part : vous participez à hauteur de 10 % des frais au-delà de la franchise, dans la limite de 700 CHF par an pour un adulte (350 CHF pour un enfant). Au-delà, tout est pris en charge. Changer de modèle (médecin de famille, télémédecine) peut réduire votre prime de 10 à 25 % sans modifier le catalogue de prestations remboursées. Vérifiez seulement que votre oncologue ou centre de suivi reste accessible dans le modèle choisi.
Comment changer en toute sécurité avant l'échéance de novembre
Le calendrier est strict mais simple. Pour résilier l'assurance de base au 31 décembre, votre lettre de résiliation doit parvenir à votre caisse actuelle au plus tard le dernier jour ouvrable de novembre, le délai de préavis étant d'un mois. Affiliez-vous d'abord à la nouvelle caisse, qui confirmera la reprise, avant que l'ancienne ne libère votre couverture : ainsi aucune interruption n'est possible.
Une condition à ne pas oublier Un point peut bloquer le changement, sans rapport avec votre santé : les arriérés de primes. Si vous avez des factures impayées auprès de votre caisse actuelle, celle-ci peut s'opposer au départ tant que la situation n'est pas régularisée. Mettez vos paiements à jour avant d'envoyer la résiliation. Conservez une preuve d'envoi (recommandé) et la confirmation écrite de la nouvelle caisse : ces documents sécurisent juridiquement votre transition, même en plein suivi médical.
Questions fréquentes
Une caisse peut-elle refuser mon assurance de base parce que je suis en traitement contre le cancer ?
Non. L'assurance de base (LAMal) est soumise à une obligation d'admission : toute caisse doit vous accepter, sans questionnaire de santé ni examen. Votre diagnostic, votre traitement en cours ou son coût n'entrent jamais en compte. Un refus pour raison de santé serait illégal. Seules les complémentaires facultatives (LCA) peuvent, elles, poser des conditions médicales.
Mon traitement risque-t-il d'être interrompu pendant le changement de caisse ?
Non. Le catalogue de prestations de la base est fixé par la loi fédérale et identique pour toutes les caisses. L'ancienne couverture cesse le 31 décembre et la nouvelle débute le 1er janvier, sans aucun jour de carence. Vos séances, médicaments et examens restent remboursés selon les mêmes règles. Vos prestataires facturent simplement la nouvelle caisse à partir de la bascule.
Quelle franchise choisir quand on suit un traitement de longue durée ?
Quand vos coûts annuels dépassent largement la franchise minimale de 300 CHF, cette dernière est souvent la plus avantageuse malgré une prime plus élevée, car la caisse intervient plus tôt. N'oubliez pas la quote-part de 10 %, plafonnée à 700 CHF par an pour un adulte. Comparez le total prime plus franchise sur l'année plutôt que la seule prime mensuelle.